350万円の車、どの払い方なら現実的か｜現金・カーローン・残クレの総支払額

この幅は、車のグレードを2つ上げ下げするのと同じくらいの大きさです。13年を超えると税金は上がりますが、その増加は年1万円前後。買い替えの年あたり負担が30万円台であることを考えると、増税は判断の主役ではありません。

以下、すべて計算式を書いて進めます。金利も車両価格も、自分の条件に差し替えられる形にしてあります。

前提をそろえる

比べるものが違うと比較になりません。この記事では次の条件で統一します。

• 支払対象額 350万円（車両本体＋諸費用。消費税込み）
• 期間 5年（60回）
• ボーナス払いなし・頭金なし
• 元利均等返済（毎月の支払額が一定になる方式）
• 任意保険・ガソリン代・駐車場代はどの払い方でも同じなので比較から外す

金利は後述の実勢レンジから代表値を置きます。実際の適用金利は審査で決まるため、自分の見積書の実質年率に置き換えてください。

金利は「幅」で見る

金利は1つの数字に丸めると判断を誤ります。実際には調達先ごとに層が分かれています。公表されている実額を並べます。

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読み取れることは2つです。

1. 銀行系と販売店系では、上下で5〜7ポイント開くことがある。 350万円・5年ならこの差は数十万円になります。
2. 残クレの金利は「安いから月々が軽い」のではない。 日産が支払例に使っている実質年率5.7%は、銀行系の上限3.30%より高い水準です。月々が軽くなる理由は金利ではなく、後述する「据え置き」の仕組みにあります。

計算式は1本

元利均等返済の月額は次の式で出ます。表計算ソフトの PMT 関数と同じものです。

350万円・60回で計算すると次のようになります。

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同じ車が、金利の層が違うだけで380万円にも425万円にもなるということです。年0.90%と年7.90%の差は667,347円です。

残クレは「安いプラン」ではなく「後ろに寄せるプラン」

ここが判断の核心です。「残クレはイヤ」と感じる人が何を嫌っているのかを、仕組みから分解します。

残価は消えるのではなく、据え置かれている

メーカーの説明はこうです。

据え置くのであって、値引きされるのではありません。 350万円の車で残価を40%（140万円）に設定した場合、月々の分割対象は210万円になりますが、残りの140万円は5年後にそのまま残ります。そして据え置かれた140万円にも、その5年間ずっと金利がかかっています。

時間軸で並べると次の形です。

残価率は車種・販売店・契約期間で異なります（トヨタ・日産とも公式に明記）。ここでは40%と置いた試算です。③は残価140万円を同じ年5.7%・3年36回で組み直した場合。

同じ金利でも、買い取ると通常ローンより高くなる

同じ金利5.7%の通常ローンで同じ350万円を5年で借りた場合の総支払額は 4,030,659円 でした。図1の②と比べます。

元本の返済を後ろへ回した分だけ、利息が余計に乗るためです。これは第三者の指摘ではなく、メーカー自身が注記しています。

では何が得られているのか

月々の負担です。同じ350万円・年5.7%・5年で比べます。

残クレが提供しているのはこれです。総額が安くなる仕組みではなく、月々の負担を下げて、その差額を最終回に寄せる仕組みです。

「残クレはイヤ」の中身を4つに分ける

嫌悪感を言葉にすると、だいたい次の4つのどれかに落ちます。自分がどれなのかが分かると、判断が具体的になります。

1. 走行距離の制限

日産は残価保証の条件として、走行距離の基準を公表しています。

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免責基準を超えても即アウトではなく、精算可能上限までは超過分を精算すれば返却できる仕組みです。トヨタは具体的な距離を公表しておらず「各店舗にて定める走行距離を超えていないこと（走行距離は店舗にてご確認ください）」としています。

ここは自分の実績と突き合わせれば数秒で判定できます。たとえば10年で40,000km（年4,000km・月333km）というペースなら、5年で20,000km。1,000km/月コースの免責基準60,000kmに対して33%です。この人にとって走行距離制限は制約になりません。

逆に年20,000km走る人は、5年・1,000km/月コースの免責基準を初年度から超過ペースになります。同じ「残クレ」でも、走る量で意味がまったく変わります。

2. 原状回復の負担

日産は内外装の損傷についても基準を公表しています。

超過分は「査定減点1点×1,000円で精算いただければ、クルマを返却できます」とされています。トヨタも「損傷または事故修復歴がないこと」「レース等での使用や違法改造をされていないこと」を残価保証の条件に挙げ、満たさない場合は「車両の状態や走行距離の程度に応じて算定される精算金を別途ご負担いただきます」としています。

5年間、査定を意識しながら乗ることになるという点が、心理的な負担として効きます。

3. 所有権が自分にない期間が長い

返却を選ぶ場合、5年間で281万円を払って車は手元に残りません。これを「5年間の利用料」と読むか「281万円を捨てた」と読むかは、考え方の問題であって計算の問題ではありません。

ただし計算で言えることが1つあります。返却前提の残クレは、車を資産として持たない払い方です。次の車もまた同じ仕組みで買うなら、月々の支払いは基本的に終わりません。

4. 最終回に大きな金額が残る

5年後に140万円が待っています。ここで選べるのは、返す・一括で払う・もう一度借りる、の3つです。返す以外の2つは、その時点でまとまったお金か新たな審査が必要になります。 5年後の自分の状況を今は決められない、という不確実性が「イヤ」の正体であることも多いはずです。

4つの選択肢を1枚に

まず総支払額だけを、同じ物差しで並べます。

残クレは残価率40%で計算。金利は本記事の実勢レンジから代表値を置いたもので、実際の適用金利は審査で決まります。

金額以外の軸も含めて、「乗り続ける」を加えた4択を並べます。読みやすさのため、お金の軸と条件の軸に分けました。

お金の軸

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条件の軸

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第4の選択肢：13年超の増税は、いくらなのか

「13年目から税金が上がる」は事実ですが、金額を確かめると印象より小さい数字です。

制度の中身

国土交通省の「グリーン化特例の概要」に、重課の内容がそのまま書かれています。

電気自動車・燃料電池自動車・天然ガス自動車・メタノール自動車・ガソリンプラグインハイブリッド自動車・ガソリンハイブリッド自動車などは重課の適用外です。軽自動車（三輪以上）は13年経過で概ね20%重課です。

自動車税種別割はいくら上がるか

東京都主税局が公表している重課の税額表から、自家用乗用車の年税額を並べます（令和元年9月30日以前に初回新規登録した車の税率）。

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自動車重量税もいくらか上がる

国土交通省「継続検査等時における自動車重量税の税額」（乗用車・2年自家用・エコカー外）です。

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同じ表に18年経過の欄もあり、1.5t以下は37,800円です。13年経過からさらに3,600円／2年（年1,800円）上がります。

合計すると年いくらか

排気量1.5L超2L以下・車両重量1.5t以下という、ごく標準的な乗用車で足します。

車検1回（2年）あたりの法定費用で見ると、次のように動きます。

増えるのは2年で9,600円です。 月あたり400円です。法定費用の内訳そのものは、車検費用の内訳｜法定費用と整備費用を分けて考えるで扱っています。

増税と買い替えを、同じ土俵に載せる

ここが判断の核心です。年10,700円の増税と、350万円の買い替えを比べます。

買い替えの「年あたり負担」は次の式で出せます。

350万円を年3.30%・5年ローンで買った場合の支払総額は 3,801,486円 でした。保有年数と売却額の見込みを振ってみます。

この2つを同じ縮尺で並べると、大きさの差がそのまま見えます。

増税分は買い替えの年あたり負担の約3%です。判断を分けるのは増税ではなく、点線の枠に入る修理・整備費の実額になります。

増税の年10,700円は、買い替えの年あたり負担の2〜3%にすぎません。「13年目の増税があるから買い替える」という理屈は、金額の大きさとしては成り立ちにくいということです。

では、何がそろえば買い替えのほうが安くなるか

比較すべきなのは増税ではなく、これから増える修理・整備費です。分岐点の式はこうなります。

10年保有・売却15%の前提（年あたり327,649円）で当てはめると、

年31万円の修理費というのは、車検のたびに大きな部品交換が続くような水準です。逆に言えば、そこに達していない間は、乗り続けるほうが支出は小さいという計算になります。

ただしこの式には、金額に置き換えられない項目が入っていません。

• 故障で動かなくなるリスク（時間の損失・レッカー費用・代車）
• 安全装備の世代差（衝突被害軽減ブレーキなど）
• 燃費の差（走行距離が多い人ほど効きます）
• 部品供給の期限（古い車ほど部品が出なくなる）

これらは金額で割り切れないので、上の式は「支出だけを見たときの分岐点」として使ってください。 どちらが正解かは、走行距離・保有予定年数・故障時に困る度合いによって変わります。

自分の条件で計算し直す手順

この記事の数字をそのまま使うのではなく、置き換えてください。

1. 見積書から実質年率を拾う（「実質年率○○%」と必ず書かれています。月々の支払額だけを見ない）
2. 支払対象額と回数を上の式に入れて、支払総額を出す
3. 残クレを提示されているなら、最終回の残価がいくらかを聞き、①返却②一括買取③再クレジットの3通りの総額を出す
4. 同じ販売店で通常ローンの実質年率も聞き、同条件で総額を比べる
5. いまの車について、直近3年の車検・整備の支払額を足して年あたりに直す
6. 5の数字が、買い替えの年あたり負担を超えているかどうかを見る

5番目が実際にはいちばん判断を左右します。「最近よく金がかかる」という体感と、実際に払った金額は、しばしばずれます。

まとめ

• 350万円・5年で、支払総額は現金350.0万円／銀行系ローン380.1万円（年3.30%）／販売店ローン424.8万円（年7.90%）
• 金利は銀行系 年0.90〜3.30%、販売店の通常オートローン 年7.5〜7.9%、残クレの支払例 年5.7% と層が分かれる。1つの数字に丸めない
• 残クレは総額が安くなる仕組みではなく、月々を約2万円下げて差額を最終回に寄せる仕組み。同じ金利なら、買い取った場合の総額は通常ローンより約18.7万円高い（メーカー自身も注記している）
• 「残クレがイヤ」の中身は、走行距離制限・原状回復・所有権・最終回の負担の4つに分かれる。自分の走行距離が免責基準に対して何割かは、いま計算できる
• 13年超の増税は、1.5L超2L以下・1.5t以下で年10,700円（自動車税+5,900円、重量税+4,800円）。車検1回あたり9,600円増
• 買い替えの年あたり負担は30〜48万円。増税はその2〜3%で、判断の主役にはならない
• 分岐点は「増税分＋年間の修理費 ＞ 買い替えの年あたり負担」。故障リスク・安全装備・部品供給は金額に入っていないので、式の外で判断する

自分の車にこれまでいくら払ってきたかを年単位で見られるようにしておくと、「まだ乗るか、買い替えるか」を体感ではなく実額で比べられます。

出典

1. トヨタ自動車「トヨタ 残価設定型プラン」
2. トヨタ自動車「残価設定型プランに関するFAQ」
3. 日産自動車「残価設定型クレジット」
4. 日産フィナンシャルサービス「残価設定型クレジットとは」
5. 日産自動車「ノート／残価設定型クレジットのお支払い例」
6. 横浜銀行「マイカーローン」
7. きらぼし銀行「マイカーローン」
8. 静岡トヨタ自動車「ファイナンシャルプラン」
9. 国土交通省「グリーン化特例の概要」
10. 国土交通省「自動車重量税の税額表（令和8年度税制改正）」
11. 東京都主税局「自動車税種別割」
12. 東京都主税局「自動車税グリーン化税制月割税額表（重課）」
13. 東京都主税局「自動車税環境性能割」